中年成功人士该如何配置定期寿险?

时间:2019-09-03 来源:www.ican-cintest.com

李先生今年46岁。他目前是某个机构的二把手,年薪50万元。他的妻子在一家大型国有企业从事行政人员工作,年薪30万元。大型平房。这对夫妇有车,抵押仍然可用。两年后偿还。我儿子在澳大利亚学习了两年。每年的学费和生活费30万元。李先生的父母在过去两年因病去世,留下了一套二三线城市和数十万元的存款,由李先生继承。虽然事业成功并且家庭幸福,但李先生认为有必要为自己购买定期人寿保险并为家人提供更好的保障。

首先,我们将梳理李先生目前的家庭财务状况。

(1)在收入方面,李先生及其妻子的年收入总额为50 + 30=80万元/年

(2)固定资产方面,李先生共有三处房产,其中自住房市场价格为600万元,两房继承的市场价格为300万元。目前这两款车的价格是80万元

(3)就大型流动资产而言,李先生的家庭拥有现金存款,股票和基金等金融资产总额达150万元

(4)在支出方面,李先生家庭的抵押余额仍为7000元* 12个月* 2年=1668元;假设儿子的海外学习将持续5年,直到医生的学位完成,如学费和生活费。在目前的水平,累计需求是30 * 5=150万元。在日常生活中,李先生和夫人目前平均每月花费6000元。

从保护责任来看,由于父母双方都去世了,李先生和他的妻子没有责任支持;虽然儿子是成年人,但他仍然在海外留学。多年的教育和生活费用仍需由李先生承担。就李先生而言,离退休还有15年左右,仍然是家庭的主要收入。所以我们可以计算出来:

(1)李先生的家庭总收入收入为:50/80=62.5%

(2)偿还所有债务并独立生活,李先生需要支付的家庭开支为(150万元+ 168,000元+ 6000元* 12个月* 5年)* 62.5%=127万元

(3)退休至60岁,李先生需要承担的家庭开支为(150万元+ 168,000元+ 6000元* 12个月* 15年)* 62.5%=172万元

(4)如果保持目前的收入水平,李先生的未来预期收入为50万元* 15年=750万元。

由此我们可以知道:

(1)如果李先生希望他的保护责任能够涵盖大额家庭开支期,则人寿保险期不得少于5年,保险金额不得低于130万元。

(2)如果李先生希望他的保护责任能够涵盖其整个家庭收入期,则人寿保险期不得少于15年,保险金额不得低于170万元。

(3)如果李先生还希望通过人寿保险补偿其不幸死亡给家庭带来的收入损失,则当前的家庭流动资产和可变现资产(车辆不计入折旧和使用年限)。抵消后,无法弥补的收入损失缺口为750万元--150万元-300万元=300万元。因此,人寿保险期不得少于15年,保险金额不得低于300万元。

欢迎关注微信公众号【保险问一问】,1v1客服解决你的保险相关疑问

还可以点击【了解更多】查看微保保险